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                                                        彻底“凉凉”的P2P,万亿学费买到哪些教训?-蕉岭新闻

                                                        2019年11月17日 12:04 来源:蕉岭新闻 编辑:5分快3计划

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                                                        【速度与激情9杀青】

                                                        就这样♂,横空出世的P2P与互联网金融的概念↑▽⊿,成了多方共同受益的一个“均势点”;因此我们看到↑?,2013和2014年∵,也成为了全国各大主要城市出台“促进互联网金融产业发展”政策最密集的年份⌒。

                                                        站在2019年的年尾♂∵〇,回看P2P这12年来变迁轨迹〇⌒∴,这万亿学费为我们买到了哪些经验与教训呢??12007年□△,中国第一家P2P——拍拍贷——成立⌒♂。这家历史“悠久”◇♂┊,带有众多光环的公司⊿☆,是为数不多的只提供借贷双方撮合平台的“纯正”P2P业务的公司↑⊿。

                                                        有人说∴,为了P2P行业﹡┊,中国人交了万亿的学费?☆。那么♀,这多学费交了┊∵,未来〇⊙∵,我们总该长点记性了吧♂﹡。

                                                        因此□,P2P的设计理念虽然很丰满♂┊,但实践起来却骨感到“掉渣”□♀。在全世界范围内△□☆,P2P的实践◇□〇,大多不太理想⌒♂。

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                                                        的确π,曾经有不少独具慧眼的业内人士指出♂,中国绝大多数P2P公司已经“变异”▽。“他们打着信息中介的光鲜招牌∟,做的却是信用中介的脏活累活⌒。”

                                                        2纯正的P2P在全球的实践都不怎么叫好┊☆〇,但为什么在中国可以一路高歌猛进这么多年呢﹡▽∴?其实◇↑♂,P2P的概念到了中国⌒,被玩出了一种“变体”□⌒。

                                                        作者 | 诺勒图吉数据支持 | 勾股大数据进入2019年⊙┊↑,P2P的消亡呈现加速趋势↑♂↑,这个行业的“团灭”已经是板上钉钉↑◇▽,再无悬念〇。11月8日┊,重庆市地方金融监督管理局网站发布公告称┊□,该市自2016年持续开展网络借贷信息中介(简称P2P网贷)风险专项整治♂,而截至目前⊿,没有一家机构完全合规并通过验收↑,所有P2P网贷业务也未经过金融监管部门审批或备案♀∴↑。

                                                        由于P2P的收益率(10%+)往往远高于银行理财(5%~6%)▽⊿,因而越来越多的老百姓开始尝试P2P;购买的金额从一开始的十几万☆⊿∟,几十万〇↑⊙,到最后一买就是上百万□?♂。

                                                        事实上┊,自2017年开始⊙♂◇,P2P行业便开始自然收缩〇∵。而2018年6月“不再允许新的平台上线”以及“现有全部平台登记备案”的政策∴⌒,则更是加速了P2P的消亡♂。

                                                        其实除了周期因素之外□♂,P2P在中国的发展↑♂,还有其自身的“原罪”┊┊∵。用大白话说♀?▽,这个行业里☆?♀,不论是创业者还是投资人♀♀,都有相当浓厚的赌徒心态▽∟,赚快钱、干一票就跑♂∵,趁着接管缺位与法律空白?,把一个原本可以慢慢做好的行业玩成了庞氏游戏☆⊿▽,你想着他的收益△,他盯着你的本金⊙,互相收割□♂◇,比恶斗狠?。

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                                                        然而今年11月5日⌒,这个“中国第一家”P2P公司﹡π⊿,却更名为“信也科技”﹡。P2P⊙∴□,舶来品♂♀,英文原话叫做“Peer-to-peer lending”┊◇♂。严格意义上的P2P公司是信息中介和信息平台┊﹡,将每一笔贷款(借款)的全部信息(包括借款人、借款金额、借款用途、还款期限等)公布出来∟∟,而不对贷款的信用风险以及借款人的资质进行审核▽π。而投资人则要根据平台公布出来的信息自己去做出决策▽,借还是不借↑☆⊿。

                                                        且银行由于规模效应和经验的积累?∵,可以把审贷的成本降到最低∵☆,但个人投资者由于对此完全陌生┊〇,因此如果真正对自己的资金负责♂∟,每个投资项目都仔细“审”的话⌒,时间和精力成本会高得吓人♀♂♂。

                                                        这样的玩法☆♂□,从一开始就注定了最终结果是一地鸡毛﹡☆。2015年底♂♂,e租宝事件如同平地一声惊雷△,炸醒了还在“刚性兑付”的信仰中沉睡的投资者们☆π。也许说e租宝这个骗子公司是P2P的确是有点牵强?∟∴,但2015年底“e租宝案”的爆发﹡,则无疑为中国网贷P2P行业蒙上了阴影﹡∟,敲响了警钟▽,让人们看到这个行业浮夸的外表之下掩盖的污垢☆⊙。

                                                        到了周期后期△∴,资金还是一如既往的多〇∟,但是优质项目却越来越少▽⊿☆,这个时候□↑,风险便暴露出来了♂。无法保证收益率的、无法兑现的、甚至是跑路的项目开始增多﹡⊙。而对于整个P2P行业而言◇﹡,则意味着安全的平台越来越少∴,问题平台越来越多∟。

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                                                        从结果来看♂□,这样的方法在一定程度上避免了大规模债务违约或债务逃废□⊿,实现了P2P这个高风险行业的“软着陆”△。

                                                        而就地域分布而言◇▽?,不论是问题平台还是停业转型平台⊙,北京、上海、浙江、广东和山东则都位列前五名π。问题与转型平台越来越多⌒▽◇,增量已经归零△,再加上监管当局的决心□⌒,P2P整个行业的“团灭”已经势不可挡⌒?。

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                                                        传统的借贷业务∵♂〇,是由银行负责审贷环节∟〇﹡。审贷是个“技术活”↑┊,不仅需要理论↑,还要经验♂。并且不同的行业还有不同的评判标准﹡∴,甚至是因银行而异┊。

                                                        站在2012年的中国☆,金融环境远不如现在宽松π?﹡,银行融资占了融资渠道的九成⊿。那时想要创业◇↑,没有点银行的关系♂,拿到贷款是几乎不可能的∟。

                                                        代表公司——宜人贷┊〇。有的时候⊿,一家公司会把两种业务都集于一身⊙↑,投资者既可以在它的平台上自己选项目投项目﹡,也可以买一个个具体的产品﹡⊙π。

                                                        “一看平台﹡,二凭运气”□?♂,感觉平台靠谱∵,觉得自己手气OK?△,就闭着眼买⌒☆⊿。至于最后能不能还本付息△⌒♀,则全看天意了⌒┊。

                                                        P2P最初的设计有着良好的愿景↑∵,去中心化、去中介化、以及信息公开;但是落实到实践上来﹡⌒,却并不美好⌒┊。

                                                        这意味着□,重庆市境内的所有P2P(网贷)公司将全部“取缔”△∟△。这是继湖南与山东之后☆↑〇,不到一个月内?π,第三个省级行政单位“取缔”境内全部P2P┊◇◇。其兴也勃π?,其亡也速?。据不完全统计☆,截至目前中国P2P平台爆雷跑路无法兑付的总金额已经超过万亿▽。无数家庭的投资血本无归的同时∟〇,中国人为了这个行业┊,缴纳了天价的学费?。

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                                                        3信用周期初期⌒⌒∴,好的资产太多⊙,对资金的需求旺盛▽〇〇,但资金的供给数量相对不足∴♂◇,这时利率往往会上升∟▽∴。随着资金的供给增加∵π,另一边更多的项目开始涌入∴π⌒,信用周期达到鼎盛△☆◇。

                                                        所谓信用中介?,即不仅提供信息交互的平台↑,还要为不同风险收益偏好的资金寻找项目♂。这时▽,投资者的钱并不是直接投给借款人?◇,而是与其它投资者的钱共同注入一个类资产池﹡,然后再一起投出去∟。其实∵△□,这种玩法已经有点像“影子银行”了⊿☆〇。

                                                        4百足之虫□∵,死而不僵♀∟。特别是⊙﹡,当这个行业还押注上了无数家庭的财产与财富增值的梦想的时候┊⊿⊙,更不可以简单粗暴“一刀切”☆。截至目前为止?,我们看到国家和监管层面对整改P2P行业的决心非常大∟☆,但是所采取的方法〇,还是比较“佛系”的?〇△。一句话↑♂,任其自然消亡:贷款到期之后不再续做∴,平台上债务清空之后自然退出〇▽。

                                                        P2P在巅峰时期〇﹡,平台数量超过6000家┊∴,然而到今年10月底♂▽,已经低至462家﹡,正常运营的不超过300家┊。消失的比例高达95%﹡。更严重的是△♂,2018年7月往后↑,全国范围内再也没有一家新增的P2P平台﹡◇。

                                                        然而到了P2P这里◇,把“审贷”这样一个高难度的工作┊,交给毫无贷款经验的个人投资者◇。投资者在毫不具备审贷能力的情况下♀,通过网上几个数字就决定投还是不投△∵,完全就是隔山买牛◇。

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